주택담보대출계산기 사용법: 4억 원 월 이자·상환액 계산과 한도 확인 (2026년 10월)

부동산 중개수수료 계산기 편집팀 · 2026년 10월 22일

주택담보대출계산기에 필요한 값은 대출금, 금리, 기간, 상환방식 네 가지입니다. 4억 원을 예로 월 상환액과 총이자를 직접 구하는 법, 그리고 실제 한도를 가르는 기준까지 순서대로 정리했습니다.

계산기에 넣는 값 4가지

처음 쓴다면 아래 네 칸만 채우면 됩니다. 은행 앱이나 금융감독원 '금융상품한눈에' 같은 공식 사이트의 도구도 입력 항목은 같습니다.

주택담보대출계산기에서 이 네 값을 바꿔 가며 월 부담이 얼마나 달라지는지 보는 것이 핵심입니다. 금리를 0.5%p씩 올려 보면 여유 자금이 충분한지 가늠할 수 있습니다. 기간은 개월 수로 환산되어 계산되므로 30년이면 360회를 나눠 갚는 셈입니다.

주택담보대출계산기에 기간 30년, 원리금균등 방식으로 넣었을 때의 월 상환액입니다. 소수점 아래는 반올림했습니다.

연 4%라면 첫 달 이자는 4억 × 4% ÷ 12로 약 133만 원입니다. 매달 같은 금액을 내지만 초반에는 이자 비중이 커서 원금이 천천히 줄어듭니다. 30년 총이자는 약 2억 8,700만 원입니다.

연 3%와 연 5%의 월 차이는 약 46만 원입니다. 360회로 곱하면 총 상환액이 1억 6천만 원 넘게 벌어지므로, 금리가 낮은 시점을 고르는 일이 결과에 큰 영향을 줍니다.

금리가 1%p 오르면 4억 원 기준 월 부담은 약 22~24만 원 늘어납니다.

같은 4억, 연 4%, 30년이어도 방식에 따라 숫자가 다릅니다. 주택담보대출계산기에서 상환방식 항목만 바꿔 봐도 차이가 바로 나타납니다. 아파트 대출 이자를 줄이고 싶다면 총이자뿐 아니라 초기 월 부담도 함께 봐야 합니다.

원금균등은 매달 원금 약 111만 원(4억 ÷ 360)에 남은 원금의 이자를 더하는 구조라 첫 달이 약 244만 원으로 가장 큽니다. 만기일시는 월 부담이 가장 작아 보이지만 이자만 30년간 약 4억 8천만 원을 내고도 원금 4억 원이 그대로 남습니다.

원금균등은 총이자가 적지만 초기 부담이 큽니다. 소득이 안정적이고 초반 여유가 있다면 유리하고, 월 고정비를 낮추려면 원리금균등이 무난합니다.

주택담보대출계산기는 빌린 뒤의 상환액을 보여 줄 뿐, 얼마까지 빌릴 수 있는지는 알려 주지 않습니다. 실제 한도는 LTV와 DSR로 각각 구한 금액 중 작은 쪽으로 정해집니다.

예를 들어 연봉 5천만 원이면 DSR 40%로 연간 원리금은 2,000만 원, 월 약 167만 원이 상한입니다. 연 4%, 30년 기준으로 단순 환산하면 약 3.5억 원인데, 심사에서는 스트레스 금리가 더해지고 기존 신용대출도 합산되어 이보다 줄어듭니다.

실제 한도를 정하는 기준

세부 비율은 최신 공지에서 확인

세부 비율은 정책이 자주 바뀝니다. 계약 전에 거래 은행과 금융위원회 공지에서 최신 기준을 확인하세요. 한도 산식은 대출 금액 한도 계산 글에서 더 자세히 볼 수 있습니다.

은행은 중도상환수수료, 가산금리, 이자 계산일수(일할 계산)를 반영합니다. 계산기는 보통 월 단위 단순 계산이라 몇천 원에서 몇만 원 차이가 납니다.

현재 금리로 한 번, 1~2%p 올린 금리로 한 번 더 계산해 범위를 잡으세요. 혼합형은 고정 구간 이후 금리를 따로 가정해야 합니다.

남은 원금에 이자가 붙으므로 줄어듭니다. 다만 대부분 일정 기간 내 중도상환수수료가 있어 약정서를 확인해야 합니다.

규제는 DSR 40%이지만, 생활비를 감안하면 월 실수령액의 30% 안팎에서 넘지 않도록 잡는 편이 안전합니다.